Planification de retraite - Service de planification financière pour la retraite

Éléments clés de la planification financière pour la retraite

• La retraite se planifie plusieurs années d'avance
• Plusieurs options s'offrent aux propriétaires d'entreprise lorsque vient le temps de planifier la retraite
• Que ce soit en lien avec le fond de pension, le REER collectif, le RVER ou autre, nos conseillers pourront vous éclairer sur les options les plus avantageuses selon votre situation

Planification retraite

Définir vos objectifs de retraite grâce à la planification financière pour la retraite

Pour bien planifier votre retraite, il est important d'identifier vos objectifs et projets une fois que vous cessez de travailler. Travailler avec un fiscaliste est la meilleure façon de découvrir quels sont vos besoins lors de votre retraite, et quelle somme sera nécessaire pour vous permettre d'atteindre ces objectifs.

Une planification de retraite avec Barricad vous permet de créer une stratégie qui reflète vos plans.

• À quel âge voulez-vous prendre votre retraite?
• Est-ce que vous voulez partir à la retraite d'un coup ou diminuer progressivement?
• Est-ce que vous serez en bonne santé?
• Où est-ce que vous planifiez prendre votre retraite?

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Assurez-vous un bon revenu de retraite avec Barricad

La retraite est une décision importante, car elle signifie que vous vous détachez de votre carrière et de vos projets de continuer à travailler. Certaines personnes prennent une retraite anticipée et réduisent leurs heures à du temps partiel pour s'habituer à la diminution progressive de leur salaire, alors que d'autres arrêtent d'un coup.

Vous aimeriez peut-être voyager davantage, avoir une résidence secondaire ou un autre type de vie. Peut-être souhaitez-vous retourner à l'école, faire du bénévolat ou vous adonner à une autre passion? Si vous êtes prudent, financièrement responsable et que vous vous préparez adéquatement, c'est très possible!

Un fiscaliste d'expérience pourra prendre en considération tous ces facteurs dans votre planification de retraite pour vous offrir la retraite que vous méritez.

L'espérance de vie et la retraite

Avec le vieillissement de la population ainsi que l'augmentation prévue de l'espérance de vie grâce au progrès constant de la médecine moderne, la gestion du risque de longévité devient alors un enjeu de plus en plus important.

C'est la raison pour laquelle il est essentiel d'évaluer les conséquences, tout particulièrement lors de la planification de sa retraite! L'espérance de vie donne une bonne indication de la durée de la retraite en moyenne dans un pays donné ou une province donnée. Au Québec par exemple, l'espérance de vie moyenne est de 85 ans pour les femmes et 81 ans pour les hommes en date de 2021.

Cela signifie donc que, selon les données liées à l'espérance de vie, il est important de prévoir une retraite supérieure à 20 ans. Bien entendu chaque cas est différent avec des revenus différents mais l'espérance de vie doit être prise en compte pour une planification de retraite efficace et réaliste.

Préparer un plan d'épargne retraite

Vous continuez à dépenser après votre retraite, ce n'est pas un secret. Toutefois, votre budget actuel et certaines dépenses risquent de changer, par exemple:

• Les dépenses reliées à votre emploi (voiture, repas, etc.);
• Les dépenses reliées à votre état de santé;
• Votre hypothèque ou votre loyer;
• Toutes autres dépenses imprévues ou dépenses d'urgence;

Un planificateur financier peut vous assister, grâce à son expertise et ses outils de planification, dans l'élaboration d'un plan d'épargne qui vous permettra de bien vivre suite à votre retraite. Un conseiller Barricad pourra aider dans:

• L'évaluation de l'âge à laquelle vous pouvez prendre votre retraite;
• Évaluer combien d'argent vous devez épargner par mois ou par année;
• Élaboration d'une grille de budget;
• Proposition de stratégies d'épargne et de décaissement;
• Placements relatifs à la retraite;

Suivi professionnel de votre épargne

La planification financière est la première étape d'une retraite réussie et confortable. Mais le travail ne s'arrête pas là: votre conseiller financier assure un suivi de vos différents actifs financiers: régimes de retraite, régime de pension et cotisations à différents véhicules d'épargne. Réagir à différents changements est essentiel pour vous garantir un excellent niveau de vie après votre départ du travail.

• Évaluation des facteurs de risque pouvant influencer votre revenu de retraite (inflation, espérance de vie, taux de rendement de vos placements, liquidité);
• Permet de gagner en indépendance et en liberté;
• Cotisations dans votre REER, votre régime de retraite ou votre CELI;
• Suivi au fil des années afin d'assurer l'atteinte des objectifs;

Contactez un fiscaliste afin de recevoir des conseils financiers sur les revenus de retraite auxquels vous pouvez prétendre.

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Éléments importants d’une planification de retraite réussie

Qu'est-ce qu'un REER?

REER est un acronyme pour Revenu Enregistré d'Épargne-Retraite. Ce régime d'épargne-retraite est un compte que vous avez ouvert et que le gouvernement du Canada a enregistré. Vous ou votre époux ou conjoint de fait cotisez à ce régime. Par ailleurs, les cotisations déductibles à un REER peuvent servir à réduire votre impôt.

De plus, tout revenu qui s'accumule dans le régime est généralement exempt d'impôt pendant la durée où les fonds restent dans le régime. Cependant, vous devez habituellement payer de l'impôt lorsque vous recevez des montants du régime sous forme de pensions. 

L'investissement dans un REER peut prendre plusieurs formes :

• Liquidités
• Compte d’épargne
• CPG (certificats de placement garanti) : Il s'agit d'un placement dont le taux de rendement est garanti pour une période donnée.
• Fonds communs de placement : Il s'agit d'un fonds de placement qui centralise l’argent d’investisseurs individuels et s'en sert pour acheter des valeurs mobilières telles des actions, des obligations mais aussi d’autres fonds communs de placement. Contrairement à la majorité des autres formes de fonds de placement, les fonds communs de placement sont des fonds à capital variable; c'est à dire que plus il y a d’investisseurs, plus le fonds émet de nouvelles parts.
• Obligations d’épargne de l’État et de sociétés : Ces placements fonctionnent de la même façon qu'une reconnaissance de dette ; les investisseurs prêtent des fonds à une société ou un gouvernement qui les emprunte. Les investisseurs obtiennent généralement un taux de rendement fixe.
• Titres inscrits à la cote d’une bourse désignée (actions individuelles incluses)
• FNB : Fonds Négocié en Bourse. C'est un fonds de placement qui dispose de la même répartition de placements qu’un indice d’actions ou d’obligations et qui est négocié en bourse.

Plus on investit tôt dans un REER, mieux c'est. Cela dit, il n'est jamais trop tard pour investir dans un REER. Que vous ayez 25, 40 ou 55 ans, il est toujours temps de planifier sa retraite en investissant dans un REER ou dans d'autres instruments financiers. 

Attention à ne pas confondre REER et RER (régime d'épargne-retraite). Le RER un régime de retraite différent du REER.

Par ailleurs, si vous avez accès à un fonds de pension avec votre employeur, cotiser à un REER peut ne pas être avantageux. Le fonds peut en effet représenter un montant confortable annuellement. Certains d'entre eux représentent 60, 70, voire 75 % du salaire. L’ajout de votre REER à la retraite peut alors rapidement faire grimper le taux d’imposition.

Calcul retraite - Comment calculer ses besoins à la retraite?

Pour calculer ses besoins à la retraite, nous vous recommandons d'utiliser la règle des 70 % :

1. Déterminez le revenu ou salaire annuel moyen, avant impôt, que vous avez gagné lors des trois dernières années (ou bien celui des trois années pendant lesquelles votre salaire était le plus élevé).
2. Multipliez ce revenu par 70 %.
3. Le résultat sera le montant total dont vous aurez besoin, idéalement, tous les ans lors de votre retraite. Attention, ce montant ne tient pas compte de l'inflation. Le taux d'inflation peut en effet avoir une grande incidence sur le revenu nécessaire lors de la retraite.

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Profitez de services de planification de retraite

Plusieurs employeurs offrent des sources de revenus afin de vous aider à profiter d'un budget de retraite tels que le régime complémentaire de retraite offert par un employeur (fonds de pension), le REER collectif, le régime volontaire d'épargne-retraite (RVER) et plusieurs autres. De plus, le REER, le REER de conjoint si vous êtes en couple, le compte d'épargne libre d'impôt (CELI), les rentes, les hypothèques inversées (emprunts garantis par votre résidence) et autres sont plusieurs sources de revenus pour l'épargne personnelle.

De plus, vous pouvez également profiter de certaines prestations gouvernementales comme le régime de pensions, des régimes de retraite et autres régimes gouvernementaux et ainsi profiter d'autres sources de revenus pour vos années de retraite.

Une planification financière solide est la clé d'une retraite réussie!

Que vous vouliez prendre votre retraite dans un an, 5 ans voire 15 ans, une retraite doit se planifier afin d'être en mesure d'atteindre vos objectifs financiers. Une bonne planification de la retraite et une connaissance de vos objectifs de retraite permettent une grande réduction du stress financier. Les services de planification de Barricad sont là pour vous !

Notre équipe de conseillers professionnels se fera un plaisir de faire l'élaboration d'un plan afin de vous aider à mieux comprendre comment vos épargnes et vos dépenses ont une influence directe sur votre retraite et vos rêves futurs. Nous vous expliquerons tout ce qu'il faut savoir sur les mesures nécessaires et les règles fiscales lors de notre rendez-vous.

‍Vous pourriez également bénéficier de la pension de la Sécurité de la vieillesse (SV). Il s'agit d'un paiement mensuel dont vous pouvez bénéficier si vous avez 65 ans et plus. Dans certains cas de figure, Service Canada pourra vous inscrire automatiquement à cette rente. Dans d'autres cas de figure, il faudra présenter une demande de pension de la Sécurité de la vieillesse.